“相對(duì)于一些西方發(fā)達(dá)國家，我們已經(jīng)在彎道超車了。”近日，畢馬威中國銀行業(yè)主管合伙人王立鵬在接受第一財(cái)經(jīng)專訪時(shí)表示。

近兩年來，“金融科技”（FinTech）火爆全球，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用等方面積極探索。在終端用戶產(chǎn)品方面，不斷加大針對(duì)領(lǐng)先信息科技的投入，打造金融“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，例如：此前部分商業(yè)銀行就搶先推出了基于移動(dòng)應(yīng)用的智投工具。

中國的傳統(tǒng)銀行業(yè)，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下行背景下，凈利潤增速減緩，不良抬頭趨勢(shì)未改，再加上金融同業(yè)以及新型互金機(jī)構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)客戶群的沖擊，商業(yè)銀行過去多年的“黃金十年”光景不再。不過有觀點(diǎn)認(rèn)為，隨著領(lǐng)先信息科技的逐步產(chǎn)業(yè)化，金融科技可能是推動(dòng)銀行業(yè)開創(chuàng)下一個(gè)“黃金十年”的重要力量。

“現(xiàn)代金融即科技。”這是王立鵬一直持有的觀點(diǎn)。他在第一財(cái)經(jīng)專訪中認(rèn)為，金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行的滲透需要一個(gè)過程。商業(yè)銀行承接了大眾儲(chǔ)戶的信任，在經(jīng)營中需要面對(duì)的最大問題就是風(fēng)險(xiǎn)管控，所以銀行業(yè)一定要“謀定而后動(dòng)”。隨著領(lǐng)先信息科技的產(chǎn)業(yè)化，金融科技能夠很好的解決傳統(tǒng)銀行業(yè)中諸多痛點(diǎn)問題，比如利用數(shù)據(jù)技術(shù)提升信貸風(fēng)控能力，以及利用智能技術(shù)提升經(jīng)營效率，創(chuàng)造新的服務(wù)價(jià)值，等等。因此，中國的傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該改變思路去應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。同時(shí)，銀行業(yè)在這一輪信息技術(shù)提升中的深度變革，可能還要經(jīng)歷5年到10年的發(fā)展期。

加大投入，傳統(tǒng)銀行打造“金融網(wǎng)紅”

金融科技的不斷變革也在推動(dòng)“金融網(wǎng)紅”產(chǎn)品層出不窮。從支付寶、余額寶，到微眾銀行的微粒貸，再到招行的摩羯智投等，打造“金融網(wǎng)紅”的戰(zhàn)火燒到了傳統(tǒng)銀行。

“通過對(duì)這些產(chǎn)品的分析，我們不難得出一個(gè)簡單的結(jié)論，就是這些產(chǎn)品的背后都是有強(qiáng)力的科技作為支撐，而推廣開來的，而且他們都達(dá)到了一個(gè)普惠的效果。”王立鵬稱。

以招行在2016年底的智能投顧產(chǎn)品摩羯智投為例，在名字的揣摩上就具備了“網(wǎng)紅”特質(zhì)。招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理江朝陽表示，打造“金融網(wǎng)紅”要“有料、有情、有趣”。

給摩羯智投取名的時(shí)候，最初起了一個(gè)非常傳統(tǒng)銀行的名字，不過經(jīng)過反復(fù)琢磨還是用了“摩羯”這個(gè)名字。摩羯是星座，是具象化的，很容易引起共鳴。這種“有趣”的取名嘗試，也讓招行嘗到了甜頭，摩羯智投的規(guī)模在2017年3月就已經(jīng)將近20億元，與排在第二位的銀行拉開了很大的規(guī)模。

“首先你要有料，即給客人創(chuàng)造價(jià)值。在今天科技進(jìn)步的背景下，或者是網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域里面，要給客戶創(chuàng)造‘真金白銀’，才有‘網(wǎng)紅’的基礎(chǔ)。”江朝陽表示。

“歸根到底不管怎么打造‘網(wǎng)紅’，最終還是銀行本身的產(chǎn)品、本身的服務(wù)，是否能給用戶帶來價(jià)值。”中信銀行電子銀行部副總經(jīng)理吳軍也表示，打造“金融網(wǎng)紅”最關(guān)鍵等在于為用戶創(chuàng)造價(jià)值，與網(wǎng)絡(luò)紅人的打造途徑不一樣的是，銀行打造“金融網(wǎng)紅”需要給客戶帶去信任感。

王立鵬認(rèn)為，金融“網(wǎng)紅”產(chǎn)品的推出，只是現(xiàn)代信息科技推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的第一波，未來還會(huì)有第二波和第三波。在技術(shù)的進(jìn)步過程中，所有的企業(yè)都會(huì)受到影響，都會(huì)受益，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在調(diào)整和改變，而且也有很多亮點(diǎn)，在這個(gè)過程中大家都有發(fā)揮的機(jī)會(huì)。

實(shí)際上，銀行已經(jīng)加速了在金融科技的投入。“銀行這些年在移動(dòng)金融的投入還是非常大的，”江朝陽稱，招行在兩年前就提出了移動(dòng)優(yōu)先的戰(zhàn)略，希望把招商銀行APP打造成零售金融的操作系統(tǒng)，整個(gè)投入很大，例如招攬人才方面，招行行長田惠宇表示“沒有限制”。

據(jù)了解，2016年招行移動(dòng)金融人員翻了一倍多，還有幾百人的團(tuán)隊(duì)專門做APP。業(yè)績考核方面，江朝陽表示，沒有利潤的壓力，卻有流量的壓力，銀行不缺變現(xiàn)的工具和產(chǎn)品，但是希望引進(jìn)更多的流量。

同時(shí)，吳軍提供的數(shù)據(jù)顯示，中信銀行手機(jī)銀行客戶2000萬左右，而2017年的任務(wù)是再增加1000萬。同時(shí)，中信銀行接近98%的交易已經(jīng)是純線上交易。據(jù)吳軍透露，智能機(jī)器人和智能客服，也是中信銀行下一階段馬上要去做的事情。

深度變革或需5~10年

近期，新上任的銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清在公開場合談及科技金融的創(chuàng)新發(fā)展時(shí)稱，研究表明，2016年全球約50%的金融科技投資流向中國。銀行業(yè)主動(dòng)適應(yīng)金融科技蓬勃發(fā)展的新趨勢(shì)，創(chuàng)新服務(wù)渠道入口，注重服務(wù)渠道協(xié)同發(fā)展和資源整合。

銀監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，銀行業(yè)離柜交易率達(dá)84%，同比提高6.6個(gè)百分點(diǎn)。

“傳統(tǒng)銀行需要積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，因?yàn)闃I(yè)界出現(xiàn)了新的金融業(yè)態(tài)，比如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取牌照，參與金融業(yè)的競爭，使得市場變得更為多元化。”王立鵬認(rèn)為，金融科技的應(yīng)用可以解決傳統(tǒng)金融業(yè)不少痛點(diǎn)，例如如果采取技術(shù)驅(qū)動(dòng)模式，比如基于物聯(lián)網(wǎng)模式開展物聯(lián)網(wǎng)金融，基于電子商務(wù)平臺(tái)推廣交易金融，配合大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)管控效率會(huì)有數(shù)量級(jí)上的提升。

利用新技術(shù)降低營銷與運(yùn)營成本已經(jīng)是業(yè)內(nèi)共識(shí)，例如用移動(dòng)渠道替代物理網(wǎng)點(diǎn)，用大數(shù)據(jù)技術(shù)定向拓展客戶，采用智能助理替代人工客服。這些都是大幅降低成本，提升利潤的有效手段。

中國光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋硎?，人工智能?huì)對(duì)銀行的崗位產(chǎn)生影響，例如銀行用了智能文字客服，以前需要30多個(gè)人員在微信上回答客戶問題，現(xiàn)在至需要9個(gè)人。這意味著，銀行的人工成本在大幅降低。

例如區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，今年1月份，郵儲(chǔ)銀行與IBM就推出了基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，采用超級(jí)賬本架構(gòu)（Hyperledger Fabric）將區(qū)塊鏈技術(shù)成功應(yīng)用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)境。

郵儲(chǔ)銀行行長呂家進(jìn)表示，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠低成本地解決金融活動(dòng)中的信任難題，將為多方交易帶來前所未有的信任和信用的高效交換，具有推動(dòng)金融業(yè)深刻變革的潛力。

“區(qū)塊鏈未來會(huì)讓整個(gè)金融行業(yè)變成什么樣，現(xiàn)在還不好說。但是，區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種領(lǐng)先科技，可以幫助金融業(yè)重構(gòu)底層設(shè)施，這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建以后，會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來更多便利。”王立鵬稱，“基礎(chǔ)的打造需要時(shí)間，就像高鐵一樣，要修好多年，可一旦鋪好了，時(shí)速會(huì)迅速提升。”

不過，他也認(rèn)為，金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的滲透需要一個(gè)過程，銀行要面對(duì)的最大問題是風(fēng)險(xiǎn)管理。在平衡安全性和收益性時(shí)，前者擁有優(yōu)先級(jí)，所以銀行必須“謀定而后動(dòng)”。

“考慮到這一輪技術(shù)躍升，至少還有5年到10年的周期，在這個(gè)過程技術(shù)的應(yīng)用會(huì)不斷給金融業(yè)，包括銀行業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇。”王立鵬表示。

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